一個(gè)不得不承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)問題是目前小微企業(yè)融資難融資貴出現(xiàn)惡化狀況。去杠桿、金融秩序整頓是非常正確的決策，我曾經(jīng)是最早站出來竭力支持的。不過，在具體操作中還是習(xí)慣于傳統(tǒng)一刀切的做法，或者關(guān)閉一切通道一關(guān)了之的做法，必然重蹈“一放就亂、一管就死”的怪圈。令人驚訝的是，目前這個(gè)怪圈的危害性竟然比任何時(shí)候都大，部分中小微企業(yè)甚至因?yàn)槿谫Y難融資貴被逼到了絕路。
中小微企業(yè)對(duì)一個(gè)國(guó)家的重要性，對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)就業(yè)稅收的貢獻(xiàn)就不再贅述，因?yàn)閹缀跻呀?jīng)說爛了。對(duì)中小微企業(yè)融資問題，各個(gè)國(guó)家都非常重視，包括牛逼的美國(guó)在內(nèi)。曾記得克林頓當(dāng)總統(tǒng)來華訪問在清華大學(xué)演講談到自己的政績(jī)時(shí)第一個(gè)講的就是為中小微企業(yè)解決融資問題；現(xiàn)任總統(tǒng)特朗普放松金融管制的唯一目的就是支持小企業(yè)融資便利化。
對(duì)于目前中小微企業(yè)融資難融資貴惡化情況，政府非常重視，也已經(jīng)敏銳的觀察到，并且日前國(guó)常會(huì)出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)融資的措施，其中就包括定向降準(zhǔn)來解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題。
6月20日的國(guó)常會(huì)確定指出，運(yùn)用定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，增強(qiáng)小微信貸供給能力。不過，定向降準(zhǔn)已經(jīng)實(shí)施多年，被一些專家美其言為貨幣政策工具箱里的最佳工具。然而，效果卻不盡如意。一邊是央行苦口婆心“定向降準(zhǔn)”不斷，另一邊卻是中小微企業(yè)正在遭遇罕見的熬煎。
定向降準(zhǔn)解決中小微企業(yè)融資難融資貴的效果非常有限。因?yàn)槠涫情g接又間接的融資工具。降準(zhǔn)是央行把本就屬于商業(yè)銀行的資金解凍釋放給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是否貸款給中小微企業(yè)由其自己決定。資金到達(dá)中小微企業(yè)有好幾道坎呢，變數(shù)很大。這幾年的一個(gè)怪象必須引起決策層警覺：一邊是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與中小微企業(yè)的貸款等融資規(guī)模越來越大，增速高于其他貸款增速；另一邊是實(shí)體經(jīng)濟(jì)、制造業(yè)、中小微企業(yè)融資難上加難、貴上加貴。
不是商業(yè)銀行不愿意給中小微企業(yè)貸款，而是商業(yè)銀行沒有獲取中小微企業(yè)信用狀況的手段。
一些中小微企業(yè)，特別是個(gè)體工商戶、攤戶以及個(gè)人，連一張完整的財(cái)務(wù)報(bào)表都沒有，依靠傳統(tǒng)手段根本無法獲取其信用狀況，又提供不了擔(dān)保抵押質(zhì)押的第三方保證，貸款風(fēng)險(xiǎn)完全不可知，商業(yè)銀行怎敢給其貸款呢？也怪不得商業(yè)銀行。
這就導(dǎo)致了定向降準(zhǔn)資金往往是打著服務(wù)中小微企業(yè)旗號(hào)，通過銀行截流與中小微企業(yè)挪用進(jìn)入股市和樓市。結(jié)果是加劇中小微企業(yè)實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)融資難融資貴。
類似解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，最近20年每年都開許多會(huì)議，每年都出臺(tái)很多政策措施，不能說一點(diǎn)點(diǎn)效果都沒有，但總體來說效果不大。而現(xiàn)在一些措施基本是回到了過去已經(jīng)被證明沒有多大效果時(shí)期。
在小微經(jīng)營(yíng)者在連一張完整財(cái)報(bào)報(bào)表數(shù)據(jù)都沒有的情況下，能夠獲取其信用狀況，進(jìn)而敢于發(fā)生信用業(yè)務(wù)，才能釜底抽薪解決解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，這就必須創(chuàng)新金融工具。
基本思路是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新科技手段，創(chuàng)新出給小微企業(yè)、個(gè)體商戶、小微經(jīng)營(yíng)者量身定做的金融支持工具。在互聯(lián)網(wǎng)商用最先進(jìn)的中國(guó)已經(jīng)有成功案例，拿來復(fù)制擴(kuò)大擴(kuò)散推廣即可。那就是浙江網(wǎng)商銀行支持小微經(jīng)濟(jì)體融資需求的模式與經(jīng)驗(yàn)。
2015年6月浙江網(wǎng)商銀行在杭州開業(yè)，當(dāng)時(shí)我在現(xiàn)場(chǎng)。馬云講話時(shí)立下誓言：未來5年內(nèi)服務(wù)1000萬家中小企業(yè)。我一直在期待著結(jié)果，整整三年過去，進(jìn)展如何呢？這個(gè)目標(biāo)已經(jīng)達(dá)到，提前兩年實(shí)現(xiàn)。金融科技刷新了普惠金融的中國(guó)速度。新的目標(biāo)是啟動(dòng)“凡星計(jì)劃”，向行業(yè)開放所有能力和技術(shù)，未來3年要為3000萬小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。在服務(wù)小微的道路上，傳統(tǒng)銀行與金融科技很自然地要走到一起，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以最大程度釋放新動(dòng)能。
拿什么支持小微經(jīng)營(yíng)者呢？自2017年6月開始，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務(wù)，探索將網(wǎng)商銀行創(chuàng)新的“310”貸款模式帶到對(duì)線下小攤小販的服務(wù)中。一年來，多收多貸已經(jīng)服務(wù)超過300萬“碼商”。
所謂“310”模式就是，基于創(chuàng)新的微貸技術(shù)，客戶花3分鐘在線申請(qǐng)，1秒鐘資金到賬，全程0人工干預(yù)。如今，“凡星計(jì)劃”還要將這一模式與金融機(jī)構(gòu)共享。
從線下普及情況來看，截至目前，已經(jīng)有超過300萬線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。
線下小微經(jīng)營(yíng)者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營(yíng)者達(dá)到35%。
普遍擔(dān)心的大數(shù)據(jù)獲取信用的準(zhǔn)確率以及風(fēng)控問題，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)很好解決，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)商銀行在商戶身份識(shí)別、商家經(jīng)營(yíng)狀況分析和預(yù)測(cè)、反欺詐等一系列方面進(jìn)行了深入的風(fēng)控技術(shù)探索，AI、云計(jì)算等能力在其中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。還是拿數(shù)據(jù)說話，目前網(wǎng)商銀行的不良率僅為1%左右。
像網(wǎng)商銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行金融產(chǎn)品，誕生那天就是草根銀行、普惠金融、給小微經(jīng)營(yíng)者量身定做的現(xiàn)代新科技金融。
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